КАСКО с франшизой – что это такое, как она работает, плюсы и минусы

При оформлении полиса КАСКО водители часто сталкиваются с понятием «Франшиза». О том, что такое франшиза в страховании Каско, какие разновидности она имеет, каковы ее преимущества и недостатки, в каких случаях выгодно оформить данный полис, будет рассмотрено в этой статье.

Что из себя представляет франшиза в КАСКО

Франшиза является фиксированной частью денег, которые выгодоприобретатель в случае ДТП не сможет получить. Она является финансовым инструментом, который позволяет страховой фирме легальным образом уменьшить риски и снизить выплаты посредством определения степени участия автоводителя в ДТП. Размер франшизы выражается либо в российской валюте, либо в иностранной валюте, либо может быть фиксированным процентом от суммы контракта. Вопросы, касательно ее цены и процента, должны быть решены во время заключения контракта.

При оформлении полиса КАСКО с франшизой, на оплату последней страховщик может предоставить скидку в размере от 30% до 40% от суммы франшизы. Размер скидки на покупку страхового документа зависит от степени риска, который берет на себя автомобилист.

Возврат франшизы

Законодательством устанавливается, что пострадавший участник ДТП вправе получить компенсацию в полном размере. В таком случае он может рассчитывать на возврат франшизы. Не многие автовладельцы осведомлены, что сумма франшизы, которая была внесена водителем в кассу страховщика после того, как машина была направлена на ремонт, может быть возвращена. Итак, главными условиями возврата уплаченной франшизы являются следующие условия:

• автовладелец имеет полис КАСКО с франшизой и полис ОСАГО;
• страхователь является потерпевшей стороной;
• виновник автокатастрофы был установлен.

Виды франшизы и их примеры использования

Франшиза может быть:

• условной (не вычитаемой);
• безусловной (вычитаемой);
• динамической;
• временной.

В РФ распространена 2 форма. Помимо того, страховщик может установить и иные разновидности франшизы, например:

• агрегатная;
• исчезающая;
• персональная и т.д.

Условная

В случае рассматриваемого вида франшизы выплачивается сумма, превышающая стоимость, уговоренной в контракте страхования.

Если размер ущерба меньше, чем стоимость франшизы, автомобилист не сможет рассчитывать на получение компенсационной выплаты, то есть расходы на ремонт машины он берет на себя.

Так как на практике возможны случаи, когда автовладельцы намеренно превышают сумму ущерба, страховщики, по большому счету, предпочитают не связываться с рассматриваемой разновидностью франшизы.

Пример использования условной франшизы таков:

Стоимость франшизы составляет 15 тыс. руб., ущерб, который был нанесен автотранспортному средству, составляет 10 тыс. руб., согласно заключению независимого эксперта. В таком случае страховщик не обязывается оплатить страховую сумму. Если размер ущерба составляет больше 15 тыс. рублей, то расходы на ремонт должна оплатить страховая фирма.

Безусловная

Рассматриваемый вид франшизы также называется вычитаемой, поскольку ее размер вычитывается из компенсационной выплаты. Эта разновидность франшизы предполагает, что собственник машины обязательно должен принять участие в восстановлении авто после автоаварии.

Можно привести следующий пример:

Сумма страховки составляет 130 тыс. руб., размер безусловной франшизы составляет 5%, при наступлении автокатастрофы ущерб был оценен в размере 20 тыс. руб. В таком случае страховщик должен возместить ущерб не полностью, а лишь 19 тыс. руб., так как из общей суммы ущерба следует вычесть 5%, то есть 1 000 руб.

Нужно учесть, что безусловный процентный вид можно применить к отдельным автодеталям.

Динамическая

Следующий вариант страхования ̶ это динамическая франшиза, особенность которой состоит в том, что действия опции начинаются после совершения первой автоаварии, а размер зависит от того, сколько страховых случаев произошло в период действительности страхового полиса.

Необходимо учесть, что динамичная франшиза выгодна тем гражданам, которые являются опытными автомобилистами, не попадающие в ДТП, так как размер стоимости динамической франшизы с каждым страховым случаем увеличивается. На практике за каждые последующие страховые случаи вычитаются 5% от суммы ущерба.

Итак, можно привести следующий пример:

Для первого ДТП устанавливается нулевая процентная франшиза, то есть при первом страховом случае страхователь может рассчитывать на получение возмещения ущерба в полном размере.

Временная

Согласно рассматриваемого вида франшизы, если в период времени, указанного в контракте страхования, автомобилист станет участником автокатастрофы или машине нанесен иной ущерб, то страховщик не обязывается выплатить компенсацию, а если страховой случай произойдет после указанного в договоре срока, страхователь может рассчитывать на получение компенсационной выплаты в полном объеме.

Автомобилист может сэкономить деньги с помощью временной франшизы. Например, если автотранспортное средство не используется во время выходных, то эти дни не следует страховать, поскольку страховка будет работать лишь в рабочие дни, а ущерб, который был причинен в выходной день, не будет возмещен.

Можно привести следующий пример:

Автовладелец оформил временную франшизу со сроком с 12 декабря 2016 г. по 28 февраля 2018 г. Как видно, зимняя часть года была исключена из контракта. Это означает, что если в указанный период произойдет автоавария, ущерб должен возмести сам страхователь, а не страховая организация.

На практике страховщики настаивают на то, чтобы из документа было исключено лето, поскольку в это время года чаще всего происходят ДТП. В определенных СК страхователь сам решает, в пределах какого срока он не сможет получить компенсационную выплату.

Высокая

Рассматриваемый вид франшизы встречается лишь в крупных контрактах, контрагентами которых являются солидные клиенты. В таком случае страховая фирма должна возместить ущерб полностью, а второй контрагент несет ответственность оплатить франшизу, которая оговорена договором, в указанный срок.

Новичкам

Данный тип услуги является выгодной услугой для автомобилистов, которые не имеют большого стажа вождения.

При таком случае, если произошла автокатастрофа в первый раз, страховщик должен будет выплатить компенсационную сумму в полном размере. Если новичок попадет в аварию еще раз, то водитель не сможет получить страховую сумму полностью, так как с этой суммы вычитается франшиза КАСКО.

Виновникам

Эта опция подошла бы тем шофером, которые имеют немалый опыт вождения и аккуратно водят машину. В таком случае водитель при ДТП сможет получить возмещение ущерба в полном размере, за исключением тех случаев, когда машина была повреждена из-за виновных действий клиента или третьего лица.

Плюсы и минусы

Рассматриваемая опция автострахования имеет свои как положительные, так и отрицательные стороны, определив которые можно узнать для кого выгодно страховой полис с франшизой.

Итак, преимуществами КАСКО с франшизой являются следующие плюсы:

• наличие скидки в случае приобретения страхового документа;
• нет надобности ходить по инстанциям.

Экономия денежных средств заключается в том, что при увеличении размера франшизы, стоимость страховки снижается. Последнее является выгодным решением для автовладельца лишь в том случае, если последний будет готов производить ремонт автомашины. При этом расходы на ремонт должен оплатить сам автомобилист.

Следующая положительная сторона заключается в том, что автоводителю не придется осуществить ряд действий для получения компенсационной выплаты. Например, автовладелец не обязывается получить бумагу об автоаварии из органов ГИБДД или провести независимую экспертизу, что займет у водителя немало времени и усилий. Кроме того, во время проведения экспертизы и до составления специалистом экспертного заключения, автовладелец не сможет произвести ремонт автотранспортного средства, так как эксперт не сможет в таком случае оценить ущерб.

Кроме положительных сторон, оформление франшизы имеет также недостатки, каковыми являются следующие минусы:

• ремонт автотранспортного средства нужно производить своими силами, то есть автомобилист сам должен оплатить расходы на ремонт машины;
• если стаж водителя, согласно бумагам, невелик, то экономия окажется минимальной;
• намеренное снижение суммы ущерба экспертами СК, для того чтобы автомобилист сам оплатил за ремонт автомашины.

Можно с уверенностью сказать, что франшиза является отличным способом для экономии на страхование КАСКО для тех автоводителей, которые имеют немалый опыт вождения. Если водителю удастся избежать от попадания в автокатастрофу, он сможет рассчитывать на различные бонусы и скидки со стороны страховой организации, а также он сможет избежать от затрат на ремонт поврежденной машины.

Когда выгодно оформить полис с франшизой

Интерес страховой фирмы при продаже полиса с франшизой заключается в том, чтобы освободить себя от незначительных выплат, тем самым, экономить ресурсы. Причина кроется в том, что расследование, произведение независимой экспертизы являются затратными процедурами, стоимость которых может значительно превысить размер самого ущерба.

Кроме того, следует учесть следующие рекомендации:

•  Если автомобилист имеет значительный стаж безаварийной езды, когда вероятность автоаварии невелика, нет смысла переплачивать за полис. Помимо того, страховая фирма не только заинтересована в тех клиентах, которые не создают проблемные ситуации, но и предлагают им всевозможные бонусы и скидки, чтобы удержать их.
• Можно сэкономить на стоимости страхового документа, если полис был приобретен для страхования машины от угона и т.д.

Страховой компании не следует соблазнить франшизой автоводителей, которые являются новичками, так как вероятность того, что они станут участниками автокатастрофы довольно велика.  Это относится также тем автомобилистам, которые ежегодно больше двух раз попадают в ДТП и получают компенсационную выплату.

Когда отказаться от франшизы по КАСКО

Если автомобилист, который не имеет опыт вождения, не осведомлен о том, как работает франшиза в КАСКО, ему не следует заключить контракт страхования. При таком случае для водителя не будет выгодна такая сделка. В соответствии со статистическими данными вероятность попадания в ДТП несколько раз в месяц велика, если за рулем автотранспортного средства находится женщина или мужчина, который достиг 40-летия.

Если автоводителям больше 65 лет, им лучше всего будет приобрести страховой документ с полной компенсацией затрат, который покрывается убытки при страховом случае. Если автовладельцы часто попадают в автокатастрофу, то им также не рекомендуется оформить такую страховку. При таком обстоятельстве водитель рискует попасть в автоаварию более двух раз за месяц, а это может стать причиной того, что страховщик не выплатит компенсацию, и автомобилист сам должен будет оплатить за ремонт автотранспортного средства.

Каско с франшизой на кредитное авто

В случае оформления автокредита, то страхование транспортного средства является обязательным условием. Без этой страховки клиент одобрение вряд ли может получить. Кредитная организация, а также клиент таким образом имеют цель защитить имущественные интересы.

Следует учесть, что не все банковские учреждения согласятся заключить контракт страхования КАСКО с франшизой, так как при автопроисшествии и невыполнении требований банка, последний рискует забрать транспортное средство с повреждениями, что не представляет собой выгоду для кредитной организации. Банковское учреждение также может потребовать продлить контракт КАСКО до тех пор, когда задолженность не будет погашена.

Итак, франшиза в страховании КАСКО является частью ущерба, которая оплачивается шофером самостоятельно, при наступлении дорожно-транспортного происшествия.

Страховые организации редко поясняют, что из себя представляет франшиза при КАСКО простыми словами, поскольку знают о проблематичных ситуациях, которые могут возникнуть, если автомобилисты попадут в автоаварию. В таком случае, водителям, в особенности тем, опыт вождения которых невелик, и часто попадают в автоаварии, рекомендуется не оформить франшизу, так как если оформить, например, динамическую франшизу, неопытные автомобилисты рискуют самостоятельно оплатить расходы на восстановление автомобиля.

Если автотранспортное средство не используется в выходные дни, то эти дни не следует страховать, поскольку страховка будет работать лишь в рабочие дни, а ущерб, который был причинен в указанные сутки, не будет возмещен.

Если речь идет об опытных водителях, которые уверенны в том, что не попадут в автокатастрофу, то им рекомендуется оформить франшизу. Причина кроется в том, что страховщики предоставляют шоферам бонусы и скидки в случае безаварийной езды.